Decydując się na zakup nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego, wiążemy się z bankiem na długi okres, niejednokrotnie trzydziestu lat. Po przejściu żmudnych analiz kredytowych, kiedy mamy już pozytywną decyzję z banku, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Zanim udasz się do instytucji aby dopełnić wszystkich formalności, zapoznaj się z umową kredytową, załącznikami oraz regulaminami. Na co zwrócić uwagę, o czym należy pamiętać? Poniżej zostały przybliżone najistotniejsze elementy umowy występujące w kredytach złotówkowych, na które powinieneś zwrócić uwagę.
- Podstawowe dane – czy informacje osobowe i dane o nieruchomości są właściwe, po podpisaniu umowy zmiany w tym zakresie mogą być związane z kosztami..
- Oprocentowanie – sprawdź jaki WIBOR stosuje bank, dzięki temu będziesz wiedzieć kiedy i na jakiej zasadzie zmieni się Twoja rata kredytu
- Dodatkowe warunki po wypłacie kredytu – przejrzyj jakie dokumenty i do kiedy musisz je dostarczyć do banku po uruchomieniu całości lub transzy kredytu. Bank oczywiście przypomni się korespondencyjne o zaległym warunku, ale taki monit to koszt rzędu 100 PLN.
- Cross-sell – korzystniejsza marża kredytu często powiązana jest z dodatkowymi produktami bankowymi, dowiedz się jakie wytyczne obowiązują Cię w tym obszarze (np: wskazany minimalny wpływ na ROR lub wymagany miesięczny obrót w transakcjach kartą debetową) Wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu –jeżeli w przyszłości planujesz refinansować, nadpłacić lub całkowicie spłacić kredyt, sprawdź od kiedy nie będziesz ponosił dodatkowych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą kredytu oraz na jakich zasadach przebiega proces nadpłaty/spłaty/refinansowania kredytu.
- Umowa a regulamin kredytowy – pamiętaj wszystkie elementy zapisane w umowie nie mogą ulec zmianie bez Twojej zgody, wyjątkiem są regulaminy oraz tabele opłat i limitów, na które może wpływać zarząd poszczególnych banków bez twojej zgody.
Analiza wyżej wymienionych elementów jest skomplikowana, samodzielnie dokonują ją kredytobiorcy o wykształceniu prawniczym lub ekonomicznym. Biorąc pod uwagę długoletni charakter zawieranej umowy oraz zawiłość prawną dobrze jest jednak skorzystać z pomocy usług doradcy finansowego lub radcy prawnego specjalizującego się w tym obszarze.